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重大疾病保险缺口巨大,消费者如何选对产品?

2023-01-04 分享到:

  近日,新冠肺炎更名为新冠病毒感染、降为“乙类乙管”后,并不会影响重疾险和医疗险理赔。对重疾险而言,如果被保险人因为新冠感染引起肺部并发症,或者其他重疾并发症,严重的达到重疾条款判定标准的,便可以理赔。

  12月28日,记者注意到,由某险企推出的“健康福·终身重疾险(升级版)”(下称“健康福终身重疾险”)在互联网保险代理平台蚂蚁保上线。同时,该产品凭借保障时间长、范围广、性价比高等特点,成功入选蚂蚁保“金选”。至此,已有多家保险公司的共50款产品成功入选“金选”平台。

重大疾病保险缺口巨大,消费者如何选对产品?

  事实上,近年来,随着经济增速减弱、居民收入预期下降、保险代理人队伍转型等多重因素影响,重疾险销售持续承压,2021年保费下滑6.7%,新单保费收入同样出现持续下滑趋势。在这种背景下,险企该如何寻求突围?消费者又该如何选对重疾险?

  满足消费者不同需求

  近年来,重大疾病呈现年轻化趋势,而年轻人健康保障意识也在提升。数据显示,2022年在蚂蚁保“金选”购买保险的保民中,80后、90后和00后用户合计占比超80%。健康福终身重疾险的产品设计也符合年轻人的消费习惯,比如,除了按年缴费外,用户还可选择按月缴费,减轻了一次性支付的经济压力。

  还有数据显示,重疾险的保单在过去27年间共销售近3个亿,已覆盖近2亿人口,与我国14亿人中具备重疾险支付能力的人口数量持平。但根据记者综合80余家寿险公司发布的2021年理赔报告来看,重疾险赔付金额逐年递增,占比达35%,但件均保额仍较低,大部分公司理赔金额件均都在10万元以下。然而,受到医疗费用逐渐增长、通货膨胀等因素影响,目前重大疾病康复费用一般需要10万-50万元不等,保障缺口巨大。

  对此,有专家向记者表示,目前投资环境欠佳、经营成本增高,靠利差和费差经营赚取利润的时代已经过去。重疾险作为险企新业务价值的主要贡献者,不可能被放弃,但需要做好产品创新和销售理念的转变。

  蚂蚁保保险产品负责人严捷告诉记者,对蚂蚁保来说,推出长期重疾险这类客单价比较高的产品,在重疾险领域仍处于起步阶段。这也是平台和合作伙伴一起不断打磨产品的原因所在。“后面我们还会不断完善长期重疾险产品在售前、售中、售后的闭环服务,让我们平台的重疾险在有好产品、好服务的基础上,给用户带来更加全面的健康保障。”

  “只要站在消费者角度,以消费者为中心做产品,就一定能够有更好的发展空间。”上海某资深保险经纪人向记者表示,站在客户角度去满足他们的需求,不仅限于保额的匹配,也希望保险公司能够用高性价比的方式去匹配消费者的需求,以弥补消费者的医疗支出或者收入支出。

  “在服务方面也要做创新,比如让消费者能够找到合适的医生,用好的方式和性价比高的方式得到治疗。”该保险经纪人补充道。

  重疾险选短期还是长期

  对于市场上有关“医疗险、惠民保将取代重疾险市场地位”、“有了医疗险就不需要重疾险”等多种质疑声,某险企互联网产品和数据负责人曾莹向记者直言,近几年百万医疗险、惠民保确实影响到重疾险的发展,但这并不意味着他们可替代重疾险。医疗险的功能,是解决看病的治疗费用,是对基本医保的补充;重疾险主要解决的是医疗单据上看不见的费用,比如重大疾病之后,可能需要很长一段时间,甚至一辈子的康复费用。以及患重大疾病之后,个人身体的改变以及对未来预期的改变,导致收入损失的部分,让家庭生活质量不受影响。

  那么,重疾险该选长期还是短期?曾莹指出,短期重疾险在消费者年轻的时候,保费较低。但是随着年龄的增长,风险越来越大的时候,保费也越来越贵,而且短期的重疾险不保证续保,保险公司有可能随时终止其投保,很可能在消费者最需要的时候,突然买不到保险了。这是短期或者1年期重疾险不足的地方。相比而言,一份长期重疾险的保障是非常稳定的,能够保证消费者在有风险的时候得到应有的保障。同时,现在的重疾险设计责任非常丰富,赔付次数较多,不会因为一次赔付保单终止,这是长期重疾险的优势所在。同时还能均衡保费,不会因为被保险人年龄增长而提升费率。

  重疾不重(北京)健康科技创始人丁云生认为,没有完美的产品,但有完美的产品组合。每个产品,都有它适合的客户。不管怎么样,原则就是根据收入来定保额,即根据消费者的可支配收入来定保费,在保费预算范围内,尽可能买到足额的重疾险,比如保额为年收入的5倍及以上,重疾险这座“高山”足够高。在足额的重疾险之后,再尽可能保证保障长期。

  丁云生建议,可以根据消费者理财偏好来推荐适合的产品。如果消费者青睐银行定存这类理财方式,那么可以选择长期、储蓄、返还型的重疾险。反之,建议买定期、消费型的重疾险。(文章来源:国际金融报)

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吴元仓 2021-09-06

我要退保泰爱保,不要在扣我的钱了

您用什么完成付款的,就找这个平台原路退出。比如※信支付,进入※信→我→最上,支付,进入该页面→钱包,找到支付账单,确认后,回到钱包页面→该页面右上角,...,三小点,进入,扣费服务→会出现您同意扣款的项目,选择你所疑问的一项,右上角...,进入,点击关闭服务,在该页面最下面,要显示完整。←做完就ok。 💕💕其他平台,支付宝、京东支付等,都有相对应取消的地方,可以摸索一下。  2021-09-16
易双 2021-07-28

我爸爸无意间投保了泰无忧百万防癌险怎么样才能退保呢?

为什么退保呢?老人好容易能买到了一份,是觉得不会生病住院没有用,还是感觉钱多买不起?家庭每个成员都要参与保险,因为我们不想在住院时候把赚的钱都扔给医院,由保险公司支付住院费用,不香吗?!随着年龄越大+身体健康状况变化≈过了55岁的人根本买不到好险种啦,有能买的你也舍不得花大钱呀。💕💕保险是平时给点小钱💰 ,用上时候给你变出来大钱的。左右都还是你的钱,只是换个叫保险的地方攒点钱,你却同时拥有了个人健康风险保障。  2021-07-29
卢先生 2021-07-28

我没投保,但是扣款显示是人保百万险,怎么退钱

当当然是找《人保》退保啊!找到购买链接处操作,也可以去当地柜台试试。🎈🎈当时你肯定是点击“支付”按钮了,,不然不会扣你款,可能你没看清点击了,或者现在怕上当后悔了,不管啥原因都是可以做退保的。 网上保险,就是可以这样自助投保,流程很快,你可能没有反应过来就操作完了。🎁🎁请注意阅读完投保条件介绍,然后根据需要购买。互联网卖保险国家大力气整顿过,有互联网销售牌照的才能在网上售卖,没资格的发现后重罚。你没见以前许多中介机构的网险产品纷纷关停、下架,就是国家在管控,不用太害怕。🍏🍏不知道你是在人保官网自有销售链接买的?还是在第三方中介经纪公司代销买的呢?处理环节不会完全一样。  2021-07-29
张先生 2021-07-16

咨询泰康健康无忧百分之八十是什么意思?已购买,现在住院了,是农合报销后百分之百报,还是报销百分之八十报?

泰康健康无忧,①仅有这一个险种,就是个医疗险,附加权利,是报销住院期间发生医疗费用的,一般针对百万医疗以下的缺口,弥补国家医保报销之后小额医疗费损失;报销比例,要根据参加没有参加医保,和出院结算以后,有没有使用医保做了报销而定,能报就给报,有的添加有住院日额补贴,最好的情况报销总额会超过你花的钱,实用性超值的一款产品。②是无忧组合计划的话,会有重疾、意外、医疗、养老等各种风险开销的预备,一个责任管一项,包含上面一条的内容,而远远大于>第一条,是全保障计划,如果预算足,一定要做组合计划这种架构,把人生风险都转嫁给保险公司承担。  2021-07-28
冉小琴 2021-07-23

自己交的保险挂在单位上可以吗

为什么要挂单位上?💕养老险的话就是为了退休以后月月有钱领的,既然交好了,办完手续绑定银行支付账户后,就过上退休生活;即使是有单位的,根据国家政策也是全部交给社会,统筹使用发放养老金,跟原单位切断了供给关系了,称为社会养老统筹。各地详细养老金项目或者给付标准,会因地区收入差别有不同的。 🍎🍎🍏如果在交,个人自交的同上处理;有单位的由单位交付,你不用操心的,等到退休年龄等办手续养老就成了。  2021-07-24
曹小慧 2021-07-23

在手机上买的医疗保险怎么查不到

首先买的是哪家?有印象吗!💕互联网平台2021.4前没线上销售保险牌照的必须整改,原来买的利益不变,应该有记录可查,会有保单责任查看。扣费记录也能看出来是哪一家商城卖给你的...  2021-07-23
魏元明 2021-07-22

咨询:车辆保险,留言:离车险到期时间:1个月 ,是否出过险:否,车牌号:川W15C90

车险属于财产险,积极买车险,说明您有保护自己物质财产的好习惯,棒棒哒!🌹🌹🌹 《泰康人寿车险》服务优质费率优惠,交强险+商业险完美结合,提供30天内车险个人投保,没有超期的不要急,等最后三十天后再购买。🌻💕🌻只要您及时报案,泰康车险能够做到:专业理赔小哥儿一对一跟进,不指定修车厂,5千以下无人伤事故协商即时给付,道路救援多项免费...快、惠、优、暖!🌴🌴具体情况,最好去找当地《泰康人寿》营业厅车险员工,进行即时报价投单,一车一价,一时一价,一单一价。 😄😄不知道我讲明白没有?  2021-07-22
宇文觉 2021-07-22

人寿保险受益人和投保人都是谁?

投保人,就是出钱买保险的人,自然人需要18周岁以上,个人寿险一般不可以隔辈投保,大额保单需要资产收入证明合法。🌹🌹 受益人,就是做这个保险规划的亲人,最想给到的那个人,坐享清福那个。父母、配偶、子女都可,年金险有的可以给孙辈,配合其他金融工具有指定传承功能。  2021-07-22

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