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大家好，我是沃保~

上周末我在家整理了一下自己的保单，没想到竟然有10多份，我想自己并不是个例。

毕竟随着保险的普及，很多人都买了多份保险，而且网上卖的保险，很多都对保额有限制，所以有的朋友为了更高的保额，也会选择多家公司投保。

这个时候，很多人就好奇了，买了多份保险，出了事能同时理赔吗?

这一讲，我们就来聊聊这个话题，主要帮大家解决两个问题：

第一，买了多份同一险种的保险，怎么理赔?

第二，不同险种，能否叠加理赔?

怎么赔，赔多少?其实和保险理赔方式有关，总结下来，主要有两种：

第一种是定额赔付型，也即是只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。

常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。

第二种是报销补偿型，也即是花多少报多少，报销的数额不能大于实际花费。

最常见的就是医疗险，所以，就算买了100份医疗险，也只能赔你实际医疗支出的部分。

这样来看，对于普通家庭常买的四大险种而言，重疾险、定期寿险，以及意外险的身故、残疾和住院津贴部分的赔付，都属于定额赔付型，多家投保可以同时理赔。

而住院医疗险还有意外险的医疗部分都属于报销补偿型，比如买了 600 万的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万，那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

接下来，我们具体来看看买了多份重疾险/多份医疗险/多份意外险/多份寿险，怎么赔?

还是先说重疾险，举个例子来看：

小王在A公司买了50万的重疾，在B公司也买了50万的重疾，2年后，确诊罹患癌症后，可以获得100万的赔付。

重疾险是可以多家同时理赔的，不过，在理赔的过程中，有三点大家要注意：

第一，对于高发的25种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，不会存在甲状腺癌一家可以赔，别的家不能赔的情况。

但是如果是轻症，不同公司理赔会存在一些差异，这个时候，就要具体情况具体分析了。

第二，确诊疾病向保险公司报案后，保险公司会有专人协助整理相关理赔资料。不同公司，资料都差不多，大家可以将准备好的理赔资料，进行备份。

也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询一下保险公司的意见，按照保险公司要求来。

第三，不同公司理赔款到账时间会存在一定差异。

总之，重疾险是可以多家同时理赔的，说到这儿，想起之前有人问：

沃保，我买了3份重疾险，确诊患重疾了，只找一家公司理赔，剩下两份，留给以后出险再用，可以吗?

可是可以，不过这种行为根本没必要啊，能够一次性拿三份理赔，为啥要等下一次，患一次重疾已经很惨了，就不要想着还有下次吧。

说完重疾险，我们来看医疗险，医疗险没法叠加理赔，最终只能赔付实际医疗支出，但我们可以通过组合搭配，尽可能多报销一些。

怎么搭配呢?

我们常接触的医疗险主要有三类：国家医保、小额住院医疗险和百万医疗险。

国家医保是最基础的医疗保障，一般小病小痛，感冒发烧的，医保都能报。

严重点，要住院的，花销不过一万的，可以通过小额住院医疗险报销，小额住院医疗险，一般有1-5万的保额，几百或者0免赔。

再严重点，花费超过一万，可以通过百万医疗险报销。

通过这三类医疗险的搭配，合理利用不同免赔额、报销范围的差异，一般都可以获得比较全面的医疗保障。

不管是医保报销还是医疗险报销，都需要医疗费用发票清单，这个一定要妥善保管好。

我们再来看意外险和定期寿险。

意外险涵盖有意外医疗，意外残疾、意外身故三大责任，如果因为意外受伤住院的，意外险每天还会补贴一笔钱。

意外险身故、残疾以及意外津贴都可以多份叠加赔付，意外医疗只能花多少报多少。

对于残疾，不同保险公司认可的伤残鉴定机构可能存在差异，进行理赔时，可以与保险公司详细确认下理赔资料的要求。

另外，儿童买意外险时，如果因为意外身故，目前国家规定：未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万，意外残疾的话，没有赔付限制。

如果妈妈给刚出生的孩子买了30万的意外险，孩子5岁时因意外残疾，被认定为一级残疾的话，可一次性拿到30万的理赔款。

定期寿险是以人的生命为赔付条件的，所以不管买了多少保额的寿险，只要符合合同约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。

说完了买了多份同一险种的理赔情况后，我们再来看买了不同险种，怎么赔?

对于成人必买的四大险种，有些险种的保障责任是有重合的部分，简单来看，医疗险和重疾险都是对疾病的保障;意外险和定期寿险都有身故的保障。

于是很多人就糊涂了，那医疗险和重疾险都买了，生病了要怎么赔?意外险和定期寿险都买了，身故了，要怎么赔?

我们一一来看，关于医疗险和重疾险理赔的，我们来看一个案例：

小 A 买了 50 万重疾险，200 万医疗险，不久前确诊罹患肺癌，治疗过程花费 20 万。

这里，小A确诊癌症，符合重疾理赔条件可以获得50万的理赔款，这笔钱想怎么花就怎么花。另外，20万的医疗花销可以通过医疗险报销。

两个险种各赔各的，并不冲突。

再来说意外险和定期寿险，如果是因为意外身故的话，意外险和定期寿险都能赔。

如果不是因为意外身故的话，那就只能通过寿险理赔了。意外险和定期寿险是完全不同的两个保险，目的和作用也完全不同，理赔时也并不冲突。

好，这一讲的内容到这里就结束了，总结一下即是，买了多份保险的，像重疾险、定期寿险以及意外险的身故、残疾和意外津贴部分都是可以叠加理赔的。

不过对于医疗险以及意外险中的意外医疗部分，不能重复报销，报销的金额最多不能超过实际的医疗花销。