还在想如何理财?为了房贷车贷而烦恼?

  • 2020/7/31 9:34:34

导读:从理财的角度来说,只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产,不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产,其实是债务。

家庭理财规划可分为5个步骤:

一是了解家庭财务现状;

二是设定和分析理财目标;

三是了解风险承受能力;

四是合理资产配置;

五是计划执行和跟踪评估。

从理财的角度来说,只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产,不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产,其实是债务

还在想如何理财?为了房贷车贷而烦恼?

比如甲花钱买房是“投资”行为,钱其实没有消费出去,这种消费只是将钱(财富)转移在了房子里,以后还是都归自己。乙花钱买车是纯粹的“消费”行为,钱花出去了,给了别人,二手车用过10年后,几乎一分不值。因此房是资产,车是负债。

你不理财,财不理你

其实,很多人都知道这样一个现象:哈佛教导出来的人,以后都很富有,并非因为他们出身名校、收入丰厚,而是他们每月的行为和普通人有一点不一样:哈佛教条——储蓄30%的工资是硬指标,剩下的才用来消费。每月储蓄是重要目标,只会超额完成,剩下的钱就会越来越多。

理财概念,对于许多人来说,都是先花钱,能剩多少便储蓄多少,储蓄剩下的钱并不多。然而哈佛教条告诉我们,正确的方式应该是——储蓄30%的工资是硬指标,剩下的才用来消费。每月坚定储蓄是重要目标,只有超额完成,剩下的钱就会越来越多。

在理财的同时,还要重点关注自身的风险:而说到风险承受能力,那么哪些风险需要特别关注呢?

一是传统风险,包括无法预料及难以避免的风险,如意外、疾病等;

二是人性风险,比如冲动、贪婪、虚荣、逐利等;

三是长寿风险,如存在养老金缺口及养老生活品质;

四是职业/事业风险,即失业、破产、清盘等;

五是相关政策风险,如税收制度调整、行业标准变化等。

理财领域,一般将家庭理财风险划分为三个层次

一是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;

二是市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;

三是成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。

对任何一个家庭来说,首先需要防范保障性风险,然后才是保持适当的财富水平和实现财富等级的跃升。保险作为财富配置中最基础的环节,是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一,因此每个家庭都应适当配置。

且在不少业内人士看来,一个家庭要想尽可能地规避风险,需要重点关注财富的增值、财富的保全以及财富的传承三个方面。其中,财富的增值是金融市场中产品类型最多、渠道最多的方面,比如银行理财、基金证券等;但在财富保全以及传承方面,金融工具却屈指可数,保险绝对不容忽视!

此外,从一个人的生命周期看,不同阶段各有侧重:

人生短短几十载,时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭,都需要根据每一阶段的人生特点,对消费和投资做出合理的安排,具体来看:

1、在25岁至34岁的奋斗阶段,家庭形态大多表现为择偶、结婚或有学前子女。投资活动主要是为买房攒钱,投资方式适宜以基金定投、股票、银行保本理财为主,保险计划则是意外险与寿险兼顾。

2、进入35岁至44岁的积累期,子女上中小学,这一阶段的投资活动主要在教育基金方面,同时可投资房产、股票、基金、银行理财产品及实业,保险计划以健康险、寿险与养老险为主。

3、在45岁至54岁的保持阶段,子女一般都已上大学,家庭最重要的任务就是养老防病以及准备子女的结婚费用。投资固定收益率较高的理财产品,以及购买养老保险与寿险、重大疾病保险等,是这一阶段的主要投资手段。

4、到了55岁至60岁的轻松期,子女独立,离家外出打拼并开始自食其力。对大多数家庭来说,这是一生中财富负担最轻的时候,人到暮年也需要为退休做准备。因此,此时的投资主要以医疗险、固定退休年金的险种为佳。

5、60岁以后进入退休期,如果在年轻时期有良好的财务规划,就可以在家安心养老了。这时家庭形态以夫妻二人为主,很有可能形成“空巢家庭”。投资活动以享受生活、规划遗产为主,投资工具可以选择房产出租、存款、银行保本短期理财、国债为主,保险计划是专项老年险。

在人生的不同阶段,人们看重的财富领域有所不同,因此规划的重心也应该不同。最重要的是,每个人需要认清自身定位,然后结合个人实际情况,制定合理的财富管理规划,才能取得较好的效果。

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